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保单质押融资产品迎“初考” 跑路险难出现

2015-12-22 17:19| 发布者: Williampync| 查看: 783| 评论: 0

摘要: 一直盯准保险的P2P近日动作频频,而去年10月开始试水的保单质押融资产品新模式迎来半年“初考”。 据本报此前报道,P2P和保险的合作模式大致可分为两类,一类是P2P购买保险产品或与保险公司合作增信,其中一种 ...

一直盯准保险的P2P近日动作频频,而去年10月开始试水的保单质押融资产品新模式迎来半年“初考”。

据本报此前报道,P2P和保险的合作模式大致可分为两类,一类是P2P购买保险产品或与保险公司合作增信,其中一种是信用保险,另外一种是给投资者账户资金安全投保及给借款人投资意外险;另一类模式则是深层次的产品合作,例如保单质押融资产品。

去年10月,开鑫贷和天安财险推出的保单质押型投资产品“保鑫汇”引发关注,据保险业内人士分析:“这让P2P找到了和保险公司合作的新通道。”5月20日,开鑫贷副总经理周治翰在接受《第一财经日报》采访时首次披露了上述产品结构和运行情况,他介绍:“目前‘保鑫汇’试点半年的情况是,累计成交量4467万、总成交112笔、面向投资者的平均收益率为年化8.03%、平均期限大概在1年。”

而除了上述“内外兼修”的合作模式外,保险公司发起设立P2P平台,一些P2P还在筹划入股保险公司等都成为合作方式。

解构合作模式中的“最后一环”

据记者了解,保险资产对接P2P的具体操作流程为:持有天安财险一款名为“保赢1号”的投资性保险产品,如需变现保单持有人可选择将保单质押给开鑫贷做融资,而投资端投资人可以投资以保单质押为还款保障的产品。

另据记者了解,“保赢1号”是预定收益型保险产品,“保鑫汇”则是以借款人持有的预定收益型保单项下的财产权利作为还款保障,质押率为92%,期限为30天至3年期,单项保单10万元以上。

据一位财险公司高管分析:“事实上很多P2P公司都想要和保险公司做深层次的合作,保单质押贷款是一种方式,不过这种方式对于保险产品的要求很高。因为财险中很少有品种适合做质押。”

据天安财险相关负责人透露:“‘保赢1号’的产品性质较为特殊,和普通的万能、分红、投连险不同,是财险公司中的预定收益型的理财保险,而目前市面上只有天安财险和安邦财险有这类产品。”

举例来说,例如100万元的保单,到期约有104万元左右的本息加起来的满期金,保单质押融资预先设定好的比例是按照保单本金覆盖融资本息测算。“保鑫汇”给投资者的收益7%~9%,目前在8%左右,期限在一年期及以下。按照一年期、8%的收益率计算,100万的保单可以融资92万元,而融资人承担的融资成本在5%左右。

对于其中风控的“最后一环”,周治翰表示:“风控的过程分为保证保单有效性、确定保单质押的有效性以及保证保单的清偿权三个层面。其中,在保证保单清偿权问题上,当借款到期,保单到期的时候,保单满期给付金能够确保足额清偿投资人的本息,所以在这个过程中,开鑫贷是受投资人的委托,与借款人约定保险期借满以后,把保险公司给付的保险金优先清偿开鑫贷平台的借款,剩下的给借款人。”

“跑路险”短期难出现

实际上,上述保单质押贷款的操作模式在保险圈内并不陌生。一位中小险企电商人士曾告诉《第一财经日报》:“这其实是类招财宝模式,一般保险产品周期长,客户如果临时领取需要付一定手续费。此时平台可以让你选择把保单抵押给平台,然后通过平台把钱取走,平台再转手卖给别人。”

不过,据天安财险江苏分公司银保业务部副总经理吴正国告诉记者:“普通保单质押贷款质押的是保单的现金价值,上述产品则不同,而且质押率是经过测算后能够覆盖本息所确定。”

针对合作模式中双方的出发点,一方面是P2P有寻找资产的需求,另一方面,吴正国表示:“能够大幅拉动保单销售,因为保单的流动性很好。”

除了上述模式外,另外备受关注的就是保险公司承保P2P平台的一些资金或账户安全的信用保证保险,不过据多位财险公司人士告诉记者:“比如大家非常期待的这种诸如‘跑路险’一类的险种,保险公司不大可能会做,因为概率难以测算。”

周治翰也表示:“除‘保鑫汇’的合作模式外,信用风险完全由保险公司承担的还不多见,更多的对某一交易环节或者某一质押物或者某类资金进行保险安排。”


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