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引入第三方托管 降低P2P资金流转中的风险

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发表于 2014-8-4 00:02:21 | 显示全部楼层 |阅读模式

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股市低迷,黄金暴跌,楼市限购,债市不明,老百姓的资金形成大量储蓄沉淀在银行吃着“负利息”,P2P融资(即Peer To Peer融资,俗称人人贷)因其远高于各类理财产品(通常会达到10%以上)的收益而备受投资人的追捧。然而,由于行业 “低门槛、低标准、低监管”的特性,各类平台存在着不同程度的问题。其中,交易资金的的归集和流转是各大平台面临的最大困扰。那么,对投资人而言,这其中存在什么风险?平台又该如何去规避这些风险呢?

资金在平台归集

对于普通的投资人而言,如果投资的资金是经由“平台中介”再转向借款人,那么就可能出现平台集资甚至跑*路的风险。2012年6月3日,发生了P2P融资行业内轰动一时的淘金贷跑*路事件。随之,业内出现了几起类似的事件,使投资者对P2P融资行业产生了质疑。当时,淘金贷所采用的模式是第三方支付“直接收取”的模式,其资金流转的模式如下图所示:

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这也是现下大多数平台融资业务所采取的资金流转模式。为什么第三方支付公司会如此迅速和有效地介入到P2P融资行业中呢?其原因在于我国现有的金融体系下,银行作为最有资质进行资金监管的机构,出于对风险的考量,将[color=#444444 !important]P2P平台的资金监管和结算需求拒之门外。这便使第三方支付公司有一个很好的时机为P2P提供资金流转服务。

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然而,第三方支付的模式却恰恰为平台埋下了隐患。许多投资人出于对第三方支付公司的信任,并未意识到由第三方支付公司作为资金平台,实际上就是将资金划入P2P融资平台在第三方支付公司的账户中,这与直接将钱划入平台的银行账户并无区别。因此,在大量的投资人投资后,风险便随之产生了。


我们应该看到,还是有众多P2P融资平台有强烈的品牌意愿,也意识到资金流转的潜在风险,目前,行业通常的做法有三种:第一,明晰融资账目;第二,定期公开财务报表;第三,聘请第三方会计师事务所审计。希望通过“公开”的方式来让投资人放心。然而,这些方式却无法从源头上解决资金归集和流转的问题。究其缘由,症结就在于相关部门对P2P融资交易的资金缺乏有效监管,未能在物理上使投资人的资金与平台资金完全隔离。在监管层尚未出台相关规范的情况下,一些P2P融资平台与第三方支付公司联合开发出具有“第三方托管”意义的“P2P清结算分离系统”。

目前,云信汇通(http://www.yunxinwang.com)作为第一家开发出该系统并成功上线稳定运行的平台,其融资业务已经采用纯线上的第三方存管资金流转模式,在此模式下的资金流转方式如下图所示:

当投资人在云信汇通平台开户的时候,系统会自动为每位投资人和借款人在第三方支付平台上开设独立的虚拟账户(称第三方账户),当双方在P2P融资平台上进行交易的时候,资金全部沉淀在各自的第三方账户中,并且只在双方的账户中流转,不经过P2P融资平台。而投资人和借款人的第三方账户仅限本人进行操作,每一次交易中,资金的输出和输入都必须经过手机和密码的双重验证。

虽然在第三方存管的模式下,投资人和借款人所需进行的操作变得较为繁琐,但这对资金流转的风险控制却相对有效得多。”P2P人人贷行业风声鹤唳,平台是否接触到资金成了各大平台的致命咽喉,云信汇通自成立第一天起,就坚持在这个第三方资金存管的方案上投入了大量的研发力量和资金,目的就是让平台彻底脱离资金运行,最大限度的保障客户的资金安全和规避红线。虽然目前用户体验较差,但是这是值得的!。”云信汇通CEO施叶楠说。”相信在不久的将来,P2P融资在资金流转中的风险控制措施将更加完善,整个行业也将更加有序、规范地发展。”

Tips:如何区分P2P第三方存管模式与其他资金流转模式?

投资人可主要通过以下细节对不同的资金流转模式进行区分:

1、第三方存管模式下,要求用户必须开通第三方账户,且每个人只能拥有一个唯一的账户;其他模式下,对此无要求;

2、第三方存管模式下,用户的每一次资金交易都必须经过用户的手机和密码确认;其他模式下,客户投标后便无需再进行相关确认操作;

3、第三方存管模式下,投资人的资金划拨都是在其第三方账户中进行,如果需要将现金转至本人的银行卡中,则必须发起提现申请;其他模式下,资金直接流转,不经过用户的申请确认;

4、第三方存管模式下,用户第三方账户中的每一次资金变动,支付平台都将以短信和邮件的方式通知到用户;其他模式下,通知的机制不完善,甚至没有通知的机制。


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发表于 2015-4-23 21:26:22 | 显示全部楼层
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发表于 2015-6-16 17:08:38 手机客户端 | 显示全部楼层
此路是我开,此树是我栽,两个字“抢钱”
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