欢迎来到在线配资部落! 请登录 免费注册 忘记密码? 配资在线手机版

配资部落

搜索

网贷平台有刚做不久就跑*路的,也有越做越大得到注资的

[复制链接]
发表于 2014-8-8 06:04:21 | 显示全部楼层 |阅读模式

马上注册,结交更多好友,享用更多功能,让你轻松玩转网贷部落社区.

您需要 登录 才可以下载或查看,没有帐号?立即注册

x
网贷产品四种还款方式的利息和收益率对比 (假设借1万元,预计年化收益12%,时间为12个月)

  关键词 购买网贷产品也是技术活

  生活报记者 罗超林

  12%以上的高收益,低至1元的购买门槛,最快可隔日赎回的理财时间,甚至号称100%保本保息,这样的理财产品,近期火得一塌糊涂,它就是网贷产品。买的人依然很狂热,怕的人依然很冷静。就像电影《后会无期》里面的金句“喜欢就是放肆,但爱就是克制”,也适合网贷产品,“敢买就是放肆,不买就是克制”。

  网贷产品就像去年的余额宝一样,刚出来的时候,风风火火,受到了大批投资者的追捧。尽管网贷产品的风险高于余额宝,但高收益似乎蒙蔽了投资者的心。近日也有不少粉丝在《当代生活报》财经部的官网微信“广西财经汇”(微信号:shbcjb)上留言,希望我们推荐一下收益比较高的网贷产品。

  这里,我想说的是,市面上不缺高收益的产品,就怕你不敢买。但那些动辄20-40%年收益的产品,我还是想劝一下投资者们,请三思后再出手。然而,7月27日北京被爆出有网贷平台跑*路的新闻(这已经是北京的第三家失联的网贷平台了);随后,7月29日,网贷平台花果金融宣布,已接受来自蓝基金和首都科技集团首轮战略投资(其中,蓝基金是由发改委批准设立的国家产投基金,投资金额未公布)。

  也就是说,网贷平台在不断失联的过程中,也陆续得到风投的融资。一面是冰冷的冬天,把人冻得战战兢兢;一面是火热的夏天,让你热到激情四射。因此,如何找到失联几率小的网贷产品,是投资者最需要掌握的技能。本期《新理财投资报告》将通过回答几个投资者常见的问题,让投资者知道网贷产品的一些门道,尽可能减少你遇到失联平台的机会。

  问:100%保本保息,能实现吗?

  答:几乎每位投资者在购买网贷产品时,都会先问一句“这产品是不是100%保本保息的?”。这里,首先需要跟大家声明一点,就算网贷平台真的说了这么一句话,您也不能掉以轻心,因为网贷平台可能就是想用这句话,来吸引投资的。

  实际上,目前全球主流的网贷平台运作模式中,是没有100%保本保息这样的说法的。平台只能通过强大的风控技术来尽可能的减少违约和失联的发生,具体会在下面的问题中提到。那么,100%保本保息,到底能否实现呢?我们得看这句话是谁说的,以及说这句话的人有多少实力。

  一般来说,只有两个人会说这句话,首先是网贷平台本身,其次是担*保公司。

  如果是网贷平台提供产品100%保本保息,我们可以具体了解以下这几个数据(这些数据均可以通过平台官网和互联网搜索得到),分别是平台的注册资本金、风险准备金、累计得到多少风险投资的资金、平台的母公司实力,这些数据越大,当出事时平台就能动用更多的资金给到有损失的投资者。

  同时,那些获得过风险投资注资的平台,由于这些风险投资机构都在资本市场有多年的打拼经验,他们看好的平台,出现失联的几率极低,因为如果平台失联,这些风投机构也会跟着受累,所以他们会帮投资者盯紧平台。而当产品的违约资金超过平台的偿付能力时,风投机构也会出手相助。

  第二,由担*保公司负责担*保。这里,不管是由借款人提供的担*保公司还是平台提供的担*保公司,我们首先要明确该担*保公司的性质。在担*保公司业内,主要分为融资性担*保公司和非融资性担*保公司,这两者最大区别在于,融资性担*保公司有《中华人民共和国融资性担*保机构经营许可证》,而非融资性担*保公司没有该许可证。

  该许可证由银监会、发改委、财政部、工信部、商务部、工商总局等部门联合发布的,也就是说融资性担*保公司的获得门槛更高,难度更大。一般来说,融资性担*保公司的实力都要比非融资性担*保公司要强大。投资者在遇到有担*保公司提供担*保的时候,不妨上该担*保公司官网或银监会官网去查一下,是否有得到该许可证。有媒体就哪些跑*路的平台和违约的产品进行过统计,基本上都是由非融资性担*保公司提供担*保的,因为这样违约成本低。

  另外,还要看担*保公司的当前的担*保余额有多少,一般来说担*保公司的担*保余额不得超过注册资本金的2-5倍,如果超过的话,担*保公司也有可能跑*路,因为他也担*保不起那么多的资金。

  所以,对于那些提供100%本息担*保的平台或产品,投资者首先应该看的,是提供担*保的公司信息。就像世人说的,干爹强大了,就没多少人在乎其子女了。

  问:年化12%收益,怎么算的?

  答:与别的理财产品不同的是,网贷产品的收益计算,比较复杂,一共有四种。他们分别是按月付息到期还本;一次性还本付息;等额本息;等额本金。这四种收益的计算方式,对投资者和借款人都有不同的意义,实际发生的收益也不同,这里,以借1万元,年化收益为12%,时间为12个月,暂不计算提前还款为例,给大家做个讲解。

  按月付息到期还本,就是每个月固定日子给投资者利息100元(1万×12%÷12×1=100),最后一个月给回投资者1万元;一次性还本付息,则是到期了,一次性给回投资者1万元再加1200元利息(1万×12%=1200);等额本息,就是每个月需要还款的本金和收益是固定的,为888.49元(由于公式比较复杂,这里就不列出来了,有兴趣的投资者可自行搜索等额本息的计算方式);等额本金,就是每个月需要还款的本金是固定的,为833.33元(1万÷12=833.33),利息逐月减少。

  这里,对投资者来说,最大的差别在于投资者的本金和利息什么时候能收回来。从风险角度来看,等额本金和等额本息较为有利于投资者,因为每个月都能收回一部分本金,就算借款人违约或网贷平台跑*路,损失也没那么大;其次是按月付息一次还本,这样每个月还能得到利息收入。从收益角度看,按月付息到期还本和一次性还本付息的利息所得则更多。因此投资者需要平衡一个问题,到底是想要更多收益,还是快速回笼本金。

  而对借款人来说,最划算的是一次性还本付息,这样可以最大限度的使用借来的资金。等额本息和等额本金的情况下,借款人每月都得偿还一部分本金,这会影响资金的使用。当然,具体还是根据借款人的用款计划来设定还款安排。对此,投资者只能被动接受,而不能主动选择,除非更换借款人,也就是说买另一款产品。

  问:如果不保本息,还能买吗?

  答:如果遇到不保本保息的产品,但我又想买,怎么办?实际上,这不仅是投资者面临的问题,也是各网贷平台目前最头痛的问题。

  首先,据媒体在2014“新经济新金融”高峰论坛广州站现场获悉,除了近日引发市场关注的央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》外,针对P2P行业,银监会正在紧锣密鼓制定更为详细的监管细则。其中一个监管措施是,要求平台不能对项目进行担*保。

  是啊,从收益来说,提供担*保之后,由于需要多引入一个操作环节,势必会分去一部分利润。但如果没有担*保,按照目前国人的投资理财习惯,很可能就没有人去买你的产品了,这又导致投资者的减少,所以才让网贷平台头疼。而很多投资者就是冲着平台担*保,才买你的产品的。

  这里,有网贷平台借鉴国外网贷产品的经验,来应对担*保问题。他是怎么做到的?要求投资者在自己的平台上,至少投资有50个产品;每个产品的投资金额要小于5000元,并且要小于产品总金额的1/3。如果投资者同时做到了这些条件,网贷平台就给其通过100% 本金担*保。


  说白了,这种方式揭示了两大要点:投资者尽可能的要分散投资金额,每个产品目的投入本金不宜过高;对单个产品的投资,最好不要超过产品总额度的1/3。如果说投资者遇到想买的网贷产品,但产品没有直接通过担*保时,投资者需要了解其提供担*保的触发条件。在了解该平台的背景和产品的详细资料后,购买该产品的金额不宜过多。

  网贷产品四种还款方式的利息和收益率对比

  (假设借1万元,预计年化收益12%,时间为12个月)

  还款方式 总利息(元) 实际年化收益率(%)

  按月付息到期还本 1200 12

  一次性还本付息 1200 12

  等额本息 661.85 6.6185

  等额本金 650 6.5
回复

使用道具 举报

发表于 2015-4-24 09:20:12 | 显示全部楼层
看看走入
回复 支持 反对

使用道具 举报

发表于 2015-6-9 21:01:16 | 显示全部楼层
此路是我开,此树是我栽,两个字“抢钱”
回复 支持 反对

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

久联优配
久联优配
快速回复 返回顶部 返回列表