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P2P网贷中如何实现真正的第三方托管

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发表于 2014-8-15 03:56:53 | 显示全部楼层 |阅读模式

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  针对近期频发的P2P网贷平台跑*路事件,央行九部委在界定网贷行业非法集资的会议上再次明确建议平台资金需由银行或者第三方进行托管,希望通过第三方托管避免网贷平台形成自有资金池、防范平台非法集资和挪用资金池内资金,来降低投资者风险。

  第三方托管已经成为网贷平台在业界宣传自己的固定套路和必要条件,但是,有多少家平台真正采用了第三方托管呢?

  根据网贷风险评估机构“贷出去”提供的资料显示,绝大多数平台,包括一些大平台,虽然声称自己是第三方托管,但经仔细核实后发现,这些网贷平台只是接入支付宝、财付通、快钱等第三方网关支付,而这些第三方支付公司都明确声称自己并没有第三方资金托管业务,但大量网贷平台依然不遗余力用类似用“偷龙转凤”的概念来宣传自己是有第三方托管的网贷,让大多数投资者无法辨别真假。

  而像人人贷等一部分平台则是采用风险准备金在银行托管的方式,大多数投资者可能都忽略了一点——托管的风险准备金只是很少的一部分资金。从“贷出去”给出的资本充足率指标来核算,大多数网贷平台的风险准备金占整个平台借贷总金额的比例不到3%,以风险备用金来作为平台第三方托管噱头的这类网贷,投资人97%以上的投资资金仍然是停留在网贷平台自己账户上的,处于平台可随时动用状态。

  还有一些平台确实在第三方支付机构开通了账户,即账户型托管。此种模式可以理解为投资人、借款人、平台三方将资金池模式下的银行卡变成了一个支付公司账户而已,具体操作流程与以往的资金池模式区别不大。这种托管只是形式上的托管,平台可以随意触碰资金,所以这种托管本质上来说是“假托管”。

  那什么样的托管才是真正的托管呢?真正的托管要求托管机构对于平台内每个账户的信息及每一笔账户的资金往来均有记录。这样做的好处是:

  1、P2P平台的每个账户资金变动信息均需要同步给托管机构,包括充值、提现、投标等。信息是平台单向同步至托管机构,可能无法进行第三方校验,但是至少可以保证账户信息的完整可查,方便事后追责。

  2、任何一笔平台提交至托管机构的资金指令均需要附带平台的账户资金变动明细及原因,一定程度上也提高了挪用资金的门槛。平台如果想挪用资金,需要虚拟提现指令、虚拟交易等,但也会留下可供事后追责的痕迹。

  除了便于监管,托管对投资人和平台同样是有好处的。于平台而言,托管是规避非法集资和资金池的一种措施,是提升投资人认可和保障资金安全的有效举措;对投资人而言,即便平台发布的是假标,也不可能套走全部资金,投资人所承担的风险是部分的。在使用第三方托管的情况下,如果网贷平台企图发布大量假标,平台的造假成本会大幅提升,且不能保证自己的自由流转,平台的跑*路时间也会增加,这样就增加了网贷平台诈骗的难度和成本。

  不过,资金托管并不能完全解决平台伪造假借款合同、拆标、自融等问题,它也不是根治网贷百病的灵丹妙药,但是,实现真正的托管,则是网贷行业实现规范化的标志。

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发表于 2015-4-24 13:12:43 手机客户端 | 显示全部楼层
看看走入
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发表于 2015-6-3 15:57:35 | 显示全部楼层
此路是我开,此树是我栽,两个字“抢钱”
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