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P2P网贷好平台是怎样炼成的?

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发表于 2014-9-10 04:56:56 | 显示全部楼层 |阅读模式

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业务员业绩与风险捆绑,终身问责;委托第三方进行资金监管……

P2P网贷好平台是怎样炼成的?

一边,是P2P网贷平台不断曝出资金链断裂老板跑*路的事实;一边,则是风投纷纷涉足P2P网贷领域,看好这一新兴的互联网金融模式:

今年1月,人人贷母公司人人友信集团宣布,获得了挚信资本领投的1.3亿美元的融资。这是迄今为止,互联网金融企业的最大单笔融资纪录。

今年4月,全国首家网贷平台拍拍贷,完成B轮(第二轮)融资。背后推手还都是风投界的实力派,如光速安振中国创业投资(Lightspeed China Partners),红杉资本(Sequoia Capital)及纽交所上市公司诺亚财富。

今年6月,浙江首家P2P网贷微贷网获得由盛大领投的亿元人民币投资。现在,B轮投资正在洽谈中。

就连阿里在不久前低调推出的招财宝,其实就本质而言,就是一种P2P网贷。

那么,对于这种披上互联网外衣的新投资方式,究竟怎样才能懂其中奥妙?对此,本报就上述3家运作良好的平台,为投资者解读一个好的网贷平台是如何做好风控、监管资金和公开信息的。

好平台如何控制风险

信用全方位考核评分

不论如何新颖,P2P网贷都脱离不了金融的本质。而金融的核心,则是风控。

2007年,拍拍贷引进美国P2P模式,成立了国内首家网贷平台。“最初,我们就定位于做一家信息平台,不介入交易,由投资人自己选择投哪个标的。”拍拍贷公关部负责人林莉烨说。

成立于2010年的后起之秀人人贷,同样选择了这一模式。

登录两家平台首页,可以看见实时更新的标的。一方是借贷人的信息(借贷原因、借贷资金等),一方是投资者每笔交易的投资情况。

其实,首页上出现的借贷需求信息,都已经过后台的风控审核。“先递交资料,主要是个人相关信息,身份证、收入证明的银行流水、个人去央行打印的征信报告等。我们还和学历证书机构、公安和稽查部门等合作,对个人递交信息加以鉴别。”林莉烨说。

第二步的审核与个人互联网信息相关。“经他们同意授权,我们可查看借款人的微博、微信、QQ空间和支付宝等,抓取个人在网上社交行为和网上交易数据的信息。”

可以说,抓取个人互联网足迹是拍拍贷独有的风控模式。如果以上的都通过,“会放入我们自己开发的风控模型。”拍拍贷CEO张俊说。

可是,互联网的普及有局限。从资金寻求方来看,不少是位于三四线城市的人。因此,人人贷还结合了线下走访审核。

2012年,人人贷成立小额信贷信息服务公司友众信业(下称“友信”)开展线下资料审核风险控制,通过实体门店寻找有小额借贷需求的借款人。

除审核之外,小额和分散也是有效的风控手段。小额就是每笔贷款额度的控制制度,拍拍贷和人人贷都规定,每笔交易额度的起点是3000元,上限为50万元。

对于投资者来说,将手头资金分散地出借给不同的标的,可以降低风险。以人人贷一个10.72万元用于扩大生产经营的标的为例,出资者多达89人,最大一笔投资为3万元,大部分为数百元。这一情况在人人贷同样存在。

业务员的业绩与风险捆绑,终身问责

位于杭州的浙江首家P2P网贷平台“微贷网”走的是另一路线,从信用贷款转而抵押物贷款。

2011年,微贷网上线。在最初的半年里,微贷网损失了约600万元,创始人姚宏通过数据分析发现,信用贷款中不可控因素较多。

此后,微贷网果断转型做动产抵押借贷,成为全国首个“车抵借贷模式”的网贷平台。“现在,坏账率只有3‰。”姚宏说。为何能这么低?“有抵押物为我控制,贷款金额小,而且每笔贷款额度比车辆估值更低。”姚宏表示。

在这一领域,车的风险比人的更大。“所有借款人的抵押车辆在微贷网均需办理抵押登记或过户手续,抵押车辆上也都会安装GPS定位系统平台随时监控,这是我们最强有力的保障。”姚宏说。

车辆特殊,需要实地考察。因此,借贷的范围只在有营业点的地方。

目前,微贷网在浙江、上海、江苏、安徽和江西共开了38个点。广东省的网店,正在筹备中。

因此,每一位业务员都得兼具车损专家和银行信贷员的素质。姚宏说,对车主同样也要审核。

另外,微贷网还效仿银行信贷员终身问责制的方式,业务员的业绩与风险双捆绑。

好平台如何信息公开

借贷人、投资人的信息实时更新

好的平台,必然做到信息公开。在平台首页,就能看到实时更新的数据。

拍拍贷和人人贷的出借人大致分为三类:个人、私营企业主、电商。对于不同的类型,需要递交的材料有所不同。个人借款的用途,以买车、装修为主,甚至还有人因为老婆生二胎需资金周转借贷。

每一位借贷人的信息,在网上都可查。

比如,在人人贷上,借款方和出借方信息十分详细。借款方的信息主要有三大部分:标的物信息如借款用途、数额、还款期限和年利率等;用户名、年龄、学历、婚姻状况、车、房和收入情况等个人信息;信用档案、信用等级和过往借贷情况等信用审核。出借方的信息,则是可看到每笔投标记录,包括出资人过往记录、出资金额及时间等。当交易完成后,还款进度同样可查询。

因此,投资者可以根据已有的信息,做出投资哪些标的物的判断。

好平台如何资金监管

委托第三方进行监管

好的平台只做中间人撮合交易,不插手交易资金。交易资金,由第三方监管。“我们与支付宝合作,委托他们监管。”林莉烨说。

今年,微贷网与财付通合作,网站用户提现操作的资金将正式委托于财付通第三方支付平台处理。 相关合作协议,在其官网上可查。

1月,微贷网还率先发起由投资人成立的投资监督委员会(简称“投监会”),每位会员都可对所有的标的物进行核查。

既然只做中间人,平台的收益哪儿来呢?一般来说,主要有两种:用于审核及其他的手续费,从每笔借款中提取一定比例的服务费。有的还会向投资者收取提现费。

不仅如此,风险准备金存款模式也同样委托第三方。风险准备金就是在出险时,为投资人部分买单的保障制度。

今年1月,人人贷委托招商银行上海分行托管风险准备金。每月初,人人贷会在官网里公布风险准备金情况。今年5月,微贷网与平安银行杭州分行合作,托管风险准备金。

金融方式在不断创新,但不少投资者的思维还停留在存款保本收益的模式中。在网贷平台负责人看来,对投资者教育必要而紧迫。


“很多投资人的投资理念都是扭曲和不理智的,他们不光把自己的所有的可投资资产都投进去,甚至是抵押了房子投到P2P平台上,借钱去投资,这都是不理性的。投资者应该告别认为金融机构都是刚性兑付的思维,认清其中蕴含的风险。除了诈骗事件的时有发生,整个行业正常的优胜劣汰不可避免。投资者要有足够的理性来面对P2P平台。”人人贷联合创始人杨一夫认为。

姚宏提醒,“不能拿保命的钱来投资,投资后不影响生活。要看业务性质和做的行业,是否靠谱。投大笔的钱,一定要去平台所在地考察,与董事长交流。”

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发表于 2015-4-24 18:37:28 | 显示全部楼层
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发表于 2015-6-21 15:52:57 | 显示全部楼层
此路是我开,此树是我栽,两个字“抢钱”
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