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发表于 2014-10-13 02:54:30 | 显示全部楼层 |阅读模式

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所谓P2P (Peer to Peer )网贷,是根据 银监会 与 小额信贷 联盟的公文,中文官方翻译为“人人贷 “ 。简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过 中介机构 牵线搭桥,使用 信用贷款 的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的 经济效益 、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》,其实就是一种 民间借贷 方式,只要 贷款利率 不超过银行同期贷款利率的4 倍,就是合法的。

排名

名称

年放款额度

地域

贷款模式

第一名

宜信普惠

300亿

全国

线上和线下

第二名

冠群驰骋

60亿

全国

线上和线下

第三名

汇中财富

35亿

全国

线上和线下

第四名

融宜宝

30亿

全国

线上

第五名

红岭创投

26亿

深圳

线上

第六名

信而富

20亿

全国

线上

第七名

拍拍贷

18亿

全国

线上

第八名

东方富通

15亿

北京

线上和线下

第九名

贷帮网

9亿

全国

线上

第十名

易贷网

5亿

全国

线上


  2012 年宜信宣布成为世界上第一大P2P 公司,2012 年放款额度达到300 亿元,远超过 Lending Club 美国第一大P2P 借贷平台公司每年6 亿美元(36 亿人民币)的放贷额度,宜信旗下拥有宜人贷,宜农贷,宜车贷等多个贷款品牌。
  P2P 放贷主要有几种模式:
   第一类是线下交易模式,这类模式下的P2P 网站仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由P2P 信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“ 宜信” 是这种模式的典型代表。另外,以豪门身份进入P2P 领域的证大集团旗下的“ 证大e 贷” 和中国平安旗下的“ 陆金所” 也是此种模式。
  第二类是承诺保障本金和利息的P2P 网站,一旦贷款发生违约风险,这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P 网站占绝大多数。
  第三类是不承诺保障本金的P2P 网站,以上海的“ 拍拍贷” 为唯一代表。当贷款发生违约风险,拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P 网站都以提供线上服务为主,网站作为中介平台,借款人和出借。 P2P 网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件;大力支持小型微型企业技术改造;提升小型微型企业创新能力、支持创新型、创业型和劳动密集型的小型微型企业发展;切实拓宽民间投资领域。
  发展至今由P2P 的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000 家,平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下四类:
  一、担*保机构担*保交易模式,这也是最安全的P2P 模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担*保机构提供双重担*保。典型代表例如 有利网 。此类平台的交易模式多为“1 对多” ,即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由中安信业等国内大型担*保机构联合担*保,如果遇到坏账,担*保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中,有利网也推出了债权转卖交易,如果投资人急需用钱,可以通过转卖债权,从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。  
  二、“P2P 平台下的债权合同转让模式” 的 宜信 模式。可以称之为“ 多对多” 模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式,制定了“ 双向散打” 风险控制,通过个人发放贷款的形式,获得一年期的债权,宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分,这样一来,宜信利用资金和期限的交错配比,不断吸引资金,一边发放贷款获取债权,一边不断将金额与期限的错配,不断进行拆分转让,宜信模式的特点是可复制性强,发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权,宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于 非法集资 范畴。
  三、大型金融集团推出的互联网服务平台, 平安陆金所 是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比,陆金所4 个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景,且是由传统金融行业向互联网布局,因此在业务模式上金融色彩更浓,更“ 科班” ,还拿风险控制来说,陆金所的P2P 业务依然采用线下的借款人审核,并与平安集团旗下的担*保公司合作进行业务担*保,还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担*保虽然是最靠谱的手段,但成本并非所有的网贷平台都能负担,无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1 对1” 模式,1 笔借款只有1 个投资人,需要投资人自行在网上操作投资,而且投资期限为1-3 年,所以在刚推出时天天被抱怨买不到,而且流动性不高。但由于1 对1 模式债权清晰,因此陆金所在2012 年底推出了债权转让服务,缓解了供应不足和流动性差的问题。
  四、以交易参数为基点,结合 O2O (Online to Offline ,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P 小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。
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发表于 2015-4-25 11:01:24 | 显示全部楼层
莫非
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发表于 2015-6-22 08:13:14 | 显示全部楼层
此路是我开,此树是我栽,两个字“抢钱”
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