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P2P网贷用三方托管或可防止非法集资

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发表于 2014-11-12 02:39:59 | 显示全部楼层 |阅读模式

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  2013年以来,随着互联网金融爆发性增长,P2P借贷平台也如雨后春笋般地涌现与野蛮生长。短短一年的时间,规模已迅速的由几十家增至上千家。然而繁华之下,暗流涌动,在疯狂扩张的背后带来的却是跑*路、倒闭等影响恶劣事件的频发。
  数据能说明一切,就在今年10月份,一直备受关注的P2P网贷行业,相继爆出了36家网贷平台存在问题,这难免使得抗风险能力本来就比较差的个人投资者热情削减。而同是今年10月的数据显示,网贷行业的成交量同比9月份有明显回落。
  虽然P2P网贷的诞生在一定程度上能弥补完善民间借贷的不规范,对传统金融行业进行了有效的补充,但是目前的无准入门槛、无运行规则、无监管的状态,却逼迫P2P网贷平台对自身和业务流程进行更加规范化、透明化的管理。
  在这种背景下,第三方托管,以及风险的把控能力或许将成为P2P网贷行业未来聚焦的两大方面。而这两方面的表现,也将对众多P2P网贷平台的“真实力”提出严峻考验。 实际上,市场对于P2P网贷行业第三方托管的需求一直存在。虽然从政府层面看,P2P网贷的监管政策还没有落地,但被授予对监管进行研究重任的银监会已经发布p2p借款的“4条红线”中,明确表示:网贷平台只能提供点对点的服务,不能直接经手资金,不能提供担*保,不得建立资金池,不能进行非法集资。
  这就要求P2P平台需将自有资金与投资者的资金进行严格分离,这样势必引入第三方托管。
  畅投网CEO刘慧指出了第三方托管的重要意义,在于在解决平台资金流与信息流分离的问题。“如果P2P网贷平台进行资金的第三方托管,那么投资者的投资资金将直接在借款者或者借款企业和投资人的账户间流动,绝对不会经过网贷平台,第三方托管方进行资金的划拨。” 畅投网CEO认为,第三方托管,从某种意义上来看,能让P2P网贷平台作为纯粹的金融中介出现,杜绝网贷平台携款跑*路的情况发生。
  从目前来看,已经有部分P2P网贷平台开始积极实施第三方托管。有些是和银行进行这种托管合作,例如开鑫贷委托江苏银行为其开发了一套特有的资金托管系统。按照该监管系统的流程,江苏银行为开鑫贷设立了一个特殊的对公账户,该账户无法完成取款转账等普通账户操作。当有借款项目进入募集期后,所有参与投标的出借人资金以活期存款的形式直接进入该账户,如果募集完成,则江苏银行会按照合同上的放款方式将资金陆续转入借款人账户,如果募集未满,所有资金会自动退回出借人账户。但由于监管不明晰,银行不敢贸然进入这个市场。目前市场上银行和P2P签订的托管协议大部分也只是战略性质的。
  目前,大部分的P2P网贷平台都是在和第三方专业机构进行托管合作。畅投网刘慧表示,作为独立的投资服务中介机构,畅投网将投资者所投资金全部由第三方托管机构-汇付天下进行托管。汇付天下2013年交易规模逾万亿元,丰富的金融级资金管理经验能有效保证资金安全。
  借助引入第三方托管/资金监管,可以从很大程度上解决P2P网贷平台自身的安全性问题。但这也只是对资金流的方向和着陆平台进行了规范,p2p网贷还有一个绕不过去的风险,即借款人出现的借款风险,一旦发生,是第三方托管或者资金监管机构所控制不了的。这除了对P2P平台自身前期对借款人的风险控制(例如从项目筛选、调查、审批、实施到项目的检查、预警等)进行前期有效审核、把控外,还需要对贷后风险做好良好控制,而这又是体现不同P2P网贷平台服务差异化的明显表现。
  目前,有些网贷平台采取的是抵押贷款方式,以降低贷后风险。还有些网贷平台则采用第三方担*保方式,进一步消除投资者的风险。以畅投网为例,这家P2P网贷企业将所有的项目,均由大型国有担*保公司进行本息100%的担*保,这样一旦发生跑*路、倒闭等危害投资者利益的状况时,该网贷平台会立即启动担*保公司的“代偿机制”,,确保赔付投资者本息利益。
  “我们希望借助这种方式,让投资者的权益得到更有效保障,同时这样操作,也会使得我们的平台服务更加安全规范。” 畅投网刘慧说道。
  业内人士认为,这种赔付模式,直接跳跃了借款人因不能及时还款而给投资者带来的损失,将投资者的风险直接转嫁出去,最大限度保障投资者利益。 P2P如同大的互联网金融一样,它仍处在火热与衍生当中,但随着国家监管力度的不断增强,以及越来越多投资风险事件的发生,笼罩在这个行业身上的美丽光环也正逐渐消去。第三方托管以及对于投资全周期内风险的有效控制,将成为众多P2P网贷平台必须直面的严峻挑战,期间或许会有大批不合格者逐渐湮灭。 P2P行业洗牌,已然开始。



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发表于 2015-4-25 22:58:26 | 显示全部楼层
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发表于 2015-6-19 14:54:31 | 显示全部楼层
莫非
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