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P2P网络借贷行业风险分析报告

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发表于 2014-12-9 15:18:49 | 显示全部楼层 |阅读模式

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P2P快速发展,目前呈现良莠不齐、鱼龙混杂的状态,相关监管法则的缺乏使得行业风险日益凸显。主要有9大风险:

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一、审贷风险
      审贷是一家网贷平台最关键的技术,而审贷中的关键点就是确定贷款额度,然后通过抵押贷款或信用贷款的方式进行放贷。抵押贷款就要保证抵押物价值能够覆盖借款人的违约金额,而信用贷款因为是无抵押的,因此它的审核就更为严格。对于信用贷款的审核主要采用信用评级的方式确定信用额度,就在对其信用信息进行审核的过程中出现问题,现有的征信体系难以保证网贷平台掌握完备的信息,隐藏风险。抵押贷款的方式虽然比信用贷款理论上少了些审贷风险,但是抵押贷款耗时要较长。
      具体表现:借款人出现逾期或违约。我国的征信体系不健全,审贷过程中出现一些问题,网贷平台难以核实借款人在银行体系以外的债务状况,也难以对借贷资金的用途实现有效的审贷和贷后管理,缺乏借款人违约后的有效控制手段。此外还有审贷技术不过硬带来的审贷风险。
      应对措施:除了线上的信用评级,大多数平台主要通过线下审核。
二、中间账户风险
      为了便利交易核实和过账,网贷平台设立了中间账户即资金托管方,通过其来监管资金流的来源、结算、托管、归属,详细分析信贷活动中交易各方的作用以及对中间资金账户进行“专户专款专用”监控。网贷平台一般选择银行或是第三方支付平台开设中间账户的结算。但是现实情况是银行拒绝为网贷行业提供第三方监管要求。这样使得资金的调配权仍然在网贷平台手中,这给网贷平台和出借人都带来很大的风险。由于监管真空,中间账户成为该机构自己设立的资金池,此外还存在人为风险,一些平台员工自动更改账号或黑客侵入。
      具体表现:指中间账户处于监管真空状态。资金托管方的普遍态度是允许开户,不承诺监管,这样的现实情况使得中间账户的资金和流动性情况处于监管真空的状态。
三、担*保垫付风险
      目前担*保公司是在一个低收益的基础上承担了极高的风险。我国的担*保费一般是担*保额的3%~5%,而担*保客户一旦违约,担*保公司就要100%代偿。这样的生存难题就大大降低了给予出借人的安全感。网贷平台一般通过控制平台的杠杆倍数等因素来降低自己的杠杆风险。一旦倍数过高,平台就会面临经营危机。
      具体表现:一是担*保率低的先天不足限制担*保公司发展,使得其承担风险能力无法提高,担*保公司的资金链脆弱。即担*保公司不可能给出借人提供充分的保险公司的安全感;二是平台的资金杠杆倍数过高,其资产不足以覆盖坏账,平台资金链出现重大风险,平台面临经营危机。
四、流动性风险
      流动性主要指国内的网贷平台承诺为出借人垫付逾期借款的情况下,平台应对出借人兑现要求的能力,而流动性风险是指因为市场成交量不足或缺乏愿意交易的对手,导致未能在理想的时间点完成交易的风险。
      当网贷平台的流动性不足的时候,它就无法以合理的成本迅速减少负债或变现资产获取足够的资金,从而影响盈利水平。当平台随时持有的、用于支付需求的流动资产只占负债总额的很小部分,网络借贷的大量债权人同时要求兑现债权(如挤兑行为),网贷平台就面临流动性危机。
      具体表现:一是资金错配,包括金额错配和期限错配 ;二是平台出借人资金的缩减。
      应对措施:平台负责人通过个人关系筹集垫付资金;提供风险准备金;开放二级市场,债权转让。
五、透明度风险
      网贷平台对相关信息的披露程度以及平台的风控体系是否完备对于投资人来说就是一种透明度风险,该风险影响投资人甄选。
      具体表现:网贷平台对于信息的披露不够,这些信息包括网贷平台对自身信息的披露和对担*保公司信息的披露。
      应对措施:增加透明度,对平台自身信息主要是借款人信用状况、平台经营情况,历史逾期风险的通报以及相关处理方案尽可能做到透明。并加强对担*保公司信息包括就自身担*保的业务及以往经历的信息披露。



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发表于 2015-4-23 17:05:41 | 显示全部楼层
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发表于 2015-5-18 16:53:25 | 显示全部楼层
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发表于 2015-7-1 20:28:58 | 显示全部楼层
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