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互联网金融的本质

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发表于 2014-12-10 03:40:35 | 显示全部楼层 |阅读模式

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1、谁想用余额宝、财富通就变成百万富翁,以为是炒股票,那就找错地方了。应该说互联网领头的几个公司的财务状况要远好于银行 002、即使放在余额宝里我购物随时可以拿出来,分分秒秒就拿出来了,也可以很方便去购物,金额什么任何不受限制,和你在活期有什么区别吗,活期那么低,低到我们可以忽略不计的一种地步,这个是反正我就是一个很难忍受的,类似于有人说余额宝是吸血鬼,那从这个角度来说活期存款才是吸血鬼。 003、在很早之前我曾经说,凡是没有被互联网所改变的领域,未来一定被互联网改变,但是请注意,互联网也有他的问题,如果在完全市场经济的规律下,互联网的力量是强大的,但在我们这样的国家,在我们这样的意识形态的国家,一旦有政策因素干扰,那互联网就要变得跟小孩似的没有一点力量了,怕就怕在这种地方。 004、是从社会从改革的意义上讲,这个是一种大的进步,是对社会扭曲的金融机制的一种,不好听叫反抗,好听一点叫矫正,或者说是一种平等的体现。 005、跟互联网创不创新无所谓,现在正是有一个封闭的或者半封闭的暴利市场,只有极少数人在玩,这是不公平的,因为我们的钱也被别人玩了,而我们没有还手之力,自卫之力都没有,我们中国偏偏有13亿活雷锋,基本上免费,实际上你要考虑到银行的手续费,考虑到你自己排队去弄的那个功夫,你获得那点利率基本是负的,我们天天在这捐款,然后在那样一个体制下有很多人暴利,这是不公平的,这也正是三中全会就十八大以来要改革的。
主持人:议国事,知天下,欢迎收看新一期的《纵议院》,我是文婷。近一年来,市场上最火的投资方式莫过于在互联网上购买理财产品了。它在悄悄打破我们传统储蓄习惯的同时,也在撼动着中国的金融市场。尽管除夕过后这些金融理财产品的收益率都在逐渐下降,但是却难以打消人们对于金融理财投资的这样一份热情,这是否意味着中国金融市场将会受到互联网冲击发生翻天覆地的变化呢?

在今天的节目中,就让我们跟随两位嘉宾一起来了解一下,首先我要向大家介绍一下今天的两位嘉宾,他们是资深互联网观察家谢文老师,欢迎你,DCCI互联网研究院院长、互联网专家刘兴亮老师,你好。

我们提到互联网的金融理财产品,可能最近大家最了解的就是余额宝还有理财通,想问一下两位老师,你们都购买这类产品吗?

谢文:买了。

主持人:你买的初衷是什么?

谢文:我是干互联网的,需要观察互联网的发展变化、各个产品的优劣,以及各个公司的战略联动,所以作为一种职业爱好你必须得用。

主持人:没有出于理财方面的想法吗?

谢文:理财有各种方式,对我来说,因为我是比较半专业,做这些东西,所以如果顺便能多赚一点钱当然很好。

主持人:是很便捷。

主持人:其实这个产品我们部门很多同事都买了,但是我记得我在年前买的时候,当时的收益是在7%左右,今天的收益差不多是在6%左右,这段时间银行内的人士接受记者的采访提到,说余额宝和理财通这个收益率可能还会持续走低,差不多在3月份可能会走到3到4左右,两位老师怎么看这个事情?

谢文:任何东西都是一开始出来的时候比较火,所谓先发效应创新效应垄断效应,经过一段时间以后,当千家万户都明白过来,抄也好、学也好,都来做这个事情的时候,回报率应该逐渐的向平均收益率靠近,那就是下降,这个不奇怪,换句话说,谁想用余额宝、财富通就变成百万富翁,以为是炒股票,那就找错地方了,这无非是用大家的一部分闲钱、活钱,大家不甘心于忍受银行的固定超低利率和恶劣服务的一种替代品,的确如果收益哪怕降到3%,也比0.3%要高10倍。

主持人:确实。

谢文:使用上也很方便,至少几个像阿里的余额宝和腾讯的理财通这样,有公司的大品牌和非常健康的财务状况做后盾,应该说互联网领头的几个公司的财务状况要远好于银行,也包括大家使用其他互联网应用时形成的品牌忠实度,所以现在我个人不认为6%掉到3%会有大的影响,没有。大家已经变成一种习惯了。

主持人:可以说无论他怎么降也不会影响太多的受众是吧,也不会有太多人因为他降了,从而放弃这个产品。

谢文:传统金融对互联网先看不起再看不懂最后害怕

主持人:我们前面也看到过,说他无论是怎么降,他都会有一个上下起伏的波动,如果像这次咱们记者采访到的说法,如果他降到百分之三四的话,他还有可能反弹到我们之前所公开的这样一个数据7%左右吗?

谢文:现在开放的主要的我们能够买到的这类产品,他的类别在专业上我们叫做现金基金、货币基金,也就是说他从市场弄来钱以后,主要是放在货币市场,现金市场上,他的主要使用者恰恰就是银行,现在有大概像余额宝这类的东西,当然还有我那天看了有几个数据,百分之七八十八九十,有的98%,可以说全部,都是到各个银行去谈大额协议存款,因为大额协议存款这个市场已经有无数年了存在,过去都是大单位大机关各部委大企业,然后因为种种关系,贷款关系或者就是朋友关系,我把钱存在你那去,但我放那么多钱,比如多少个亿放在你那,你给我市场上的那个我不干,你得给我优惠,这个市场过去是被,你可以说叫做B2B模式,套用在大单位和银行之间,他们的存款可以获得类似现在余额宝的回报,年收益率可以达5%、6%、7%,甚至更高。

而一般的老百姓就没有这个机会,即使你有个千百万几百万,你很难去谈什么给我特殊的回报,所以余额宝这类,我们广义现在用这个词叫互联网金融,其实他还不真是金融,他其实就是一个平台,使得资金流动有一个新的方式,他的首先意义是说,B2C了,或者叫B2B2C,这是我们互联网用的词,你普通老百姓,能够像过去的大机关大企业一样,和银行联合起来去竞价,你想要这个比如说余额宝四千亿,你想要这四千亿的存款吗,那么谈谈回报吧,那么有人管这个叫金融团购,你的十块、八块、几万不算什么,但是上亿的人集合起来。你们看着办,我这个钱可以存A、B、C哪家银行都可以。所以在这个意义上,从一个扭曲的封闭的垄断的,对老百姓非常不利的,长期剥夺的这样一个金融体制下的一种突破一种改革,从互联网技术上,我个人认为没有什么新鲜的,都是成熟技术的一个应用,但是从社会从改革的意义上讲,这个是一种大的进步,是对社会扭曲的金融机制的一种,不好听叫反抗,好听一点叫矫正,或者说是一种平等的体现,既然大企业放一个亿可以拿6%,我们一万个人联合起来也放一个亿为什么不可以?余额宝他本身不是金融东西,他连基金的资格都没有,是他和一些基金谈下合作,由基金去和银行去谈,使得我们小老百姓的生活上的那一点余钱也可以获得一点点略超过通货膨胀率的回报,是正回报,多少年我们是负回报,银行那个0.25%,等于钱越存越少,或者从购买率上讲是越存越少的,在这个意义上社会进步很大。当然你要从另个角度讲,他也动了其他人奶酪。

主持人:某些人的。

谢文:是吧,现在是大概合起来应该在万亿左右,就是各种产品加起来,刚刚万亿左右,还不到一年,大概七八个月的样子,四五个月前写文章预计过,到今年年底假如就是这样子,到3万亿甚至5万亿的钱是通过余额宝财富通这类的货币基金的形式聚集的话,第一我们可以料想回报率应该降低,因为钱多了,你这个推销问题,你往哪存啊,那可能就会利率会下降,再一个有竞争了,我们互联网上是看到了,比如阿里和腾讯打的很凶,甚至跟你们凤凰打的很凶,但是一样,这是买方市场卖方市场一个平衡问题,总会到了一个达到比较均衡的点,这个均衡点可能会回报不会这么高。

进一步讲,实际上央行已经多次讲了,金融改革肯定要前进,假如利率市场化形成,他利率市场化变成不是0.23%了,是3%,那么很多人也许就不费这个劲了,3%,3.5%,这个回报何必非到手呢,放银行好了,但是重要性不在这,包括最近应该说争议升了一级,去年的七八九月份当我参与争论的时候,那个时候基本上还是从金融口,我们叫传统金融业是看不上的看不起的。想想老百姓,想想互联网公司也没有金融执照,你们能弄出什么名堂?弄不了几个钱。

主持人:但现在就不一样了。

谢文:转过年以后,今年1月份以后他们开始害怕了。这和历史上几次大的互联网产业冲击传统产业的发展历史是一样的,第一次是1997、1998年一直到2005年的样子,电信业开始是看不上互联网的,你们那么小也没官家身份,弄点钱还是一些乱七八糟的平头百姓瞎闹一闹,从一开始肯定是看不懂,然后是看不起,最后是要扼杀,我们今天也看到,电信业和互联网业应该是整个合起来成为一个大的互联网产业,领头的是互联网,电信业已经变成依附于互联网产业发展,特别是移动的发展。 第二波是媒体,传统媒体一开始看不上,看不懂,然后就想法设法的打压或者是限制,我们今天看到已经整个社会上下都公认互联网是新闻资讯舆论的主要平台,没有谁反对这个了,那么现在到第三步,中间当然零售业现在是不是到这个程度,也许没到,但是电子商务已经产生了,因为传统产业也不是央企垄断,所以他们的反抗基本上是我来,我也做,苏宁国美说我也做,当然类似的还有影视和游戏,也是一开始对互联网同样,先是看不起,然后是看不懂,然后就乱了。

但是这次,受损的直接是央企垄断大牌,有很高的金融门槛,从去年刚刚开始推出余额宝的时候,他们的第一反应是看不起,然后是看了半天出了一些言论评论,包括用很学术的话去研究。不过至少我觉得他们对互联网是看不懂,看错了,没看明白这怎么回事,很快到了现在,春节以后特别是,最近有几个高调出场来代表传统金融巨头们发言,现在要打压了,我理解包括今天那个场合,我们作为互联网阵营的,我们作为老百姓,我们应该更多的去讨论这件事情的道理,你抠着手指头去算那个6%到4%到3%,老百姓可能直接会讨论这个,但是这个的意义并不是很大,人家上纲上线都管你叫吸血鬼了,那我们是不是成掏钱资助不当产业了?不是这个道理,我们还是应该从道理上讲清楚。我觉得作为媒体应该更多关心我们整个社会进步改革,没听说一个国家几十年把利率固定了,不可以变,通货膨胀率到5%、8%,存款回报率应该是通货膨胀率和贷款利率同幅变动才对,这些人攻击说余额宝太高了,融资成本扰乱了国民经济,将来你们家买米买面都会,这就属于无理取闹了,这就属于不讲理,因为这个事情本身多少年一直存在,就是协议存款高回报,只不过过去玩家太少了,是内部人的游戏,银行去做了一些基金,他们占了股权,然后他从老百姓成本0.25利率拿的钱,他6%给这些基金,这些基金再15%的利率带回去,这个游戏他是差不多是无偿,甚至认为是我们老百姓白送,甚至是我们还要贴钱把钱送给他。

他们可以第一道吃6%,第二道吃8%,中间过几道,市场上的贷款利率从来都是两位数以上,结果这个游戏没有我们这些金主本身什么事儿,我们还是0.25,这是最大的机会不平等,制度上的机制上的不平等。如果我们回头去看三中全会公报你可以看到,至少原则上是要改革,要改变的,结果现在互联网业相当于自发的,也可能有人有点消息,但是我觉得从定性上应该把他定性成一种综合性的改革创新,虽然他不是真正的互联网创新,但是他是一次社会创新,我个人愿意在这个层次上讨论这个问题。

谢文:中国13亿人钱被别人玩了都没还手之力

主持人:其实这样来看的话,对我们老百姓来说有可能是一个积极正面的效果,就好比有人说这样一来的话,可能会提高银行储蓄成本的成本金,银行可能也要想办法来揽住自己的客户,提高自己的利率来往上调整,推动利率市场化。

谢文:让市场起决定性作用就对了。你看那些人说的那些话,基本还是要权利起决定性作用,这是我们家玩的,我们有特权,只许我们玩,你们不能玩,这个道理从头上就不能讲。所谓抬高利率,我还得再说一遍,原来就那么高,以现在的一万亿讲,协议存款高利率回报,至少有10万亿,只不过是过去内部人享受,现在有1万亿终于让我们小老百姓拿到了,总的结构上并没有抬高所谓资金成本,即使在现在体制下,再一个抬高资金成本本身就是对的,不管市场,需求两方,自己特别渴求,钱荒了,钱荒了怎么办,你不能靠印钞票去解决,抬高获取资金的成本,全世界都如此,为什么中国不该如此?历史上1998年经济危机的时候,中国存款利率很高的,当时5年的定期存款率给到16%,活期可以到7%,你们小孩是不知道,但是这是对的,当时就解决了比如乱投资,面子工程,不计成本的去开发,包括海南一蹶不振也是因为这个,资金成本上去了,包括现在房价,刚才来的路上谁告诉我说五环外五万多,没有道理,但没有道理你不可以下行政命令,资金成本上去了,要算,资金成本上去了他就市场凉下来,这叫市场调节。

主持人:我们可以换一个角度来说,像支付宝这样的一个互联网经营的产品能不能自立银行,阿里巴巴不是没有能力申请民营牌照的、自己成立民营银行的,如果是这样的话,那两位老师怎么看?

谢文:从历史上看,互联网比较容易成功,很快就获得第一桶金。一般就是从无到有,这个市场原来没人,我们创造了一个东西,比如网络游戏,也没伤害别人利益,除了网络游戏,中国没有一个网下游戏多大的市场。所以赚钱很容易。但如果你是一种取代式的就很麻烦了。这市场已经很拥挤了,市场分割已经完毕了。准入门槛弄的很高了,动不动就国家安全国家公有,都套上这些保护色彩的时候,当你动了这些的奶酪的时候,道路就比较曲折了。比如网络支付,网络支付按我的回忆97、98年开始就有需要了,当年我做一个联众游戏,怎么解决支付问题啊,没办法汇款,我们得专门一个部门每天到邮局抱一书汇款单来,后来进步到卖游戏卡,各个报亭上有各种各样游戏卡。

主持人:这个我也买过。

谢文:对,你们赶上那个时候玩的话,再后来就跟电信开始打包,通过电信的某种卡。信用卡当时也没有普及,但是你知道这么多年下来,互联网公司什么时候第一次得到社会承认有了所谓支付牌照,合法成为经营者?不过才只有两三年,我记得是2010年才给了第一批牌照,支付宝为了获得这个牌照,还闹出了天大的事件。你可以看到我们互联网也包括你们这些人在内,我们互联网公司虽然是很大的资讯新闻媒体服务者,但是作为互联网公司,给你个ICP照,你们是没有采访权的,你们不是那种正牌意义上的记者。这个问题到今天都没有解决,虽然我们都知道百分之七八十的人现在主要通过互联网获取信息,不管是通过手机还是,可是我们大家的身份到现在还不明白。

我们也可以看到,现在金融业是开了个小口子,理论上说可以搞民营银行了,也可以搞金融服务、基金了,但背后你发现还有一个但是,一二三四,什么什么金融自治什么什么。前一段传阿里、腾讯都去申请民营银行的牌照,后来又赶快声明我们没申请,为什么,因为传统金融业吓死了。所以我们现在就变成一种“妾身不明”的状态,你说余额宝是什么东西?他不是金融服务,他就是个渠道就是个平台,告诉你那有个基金,你们把钱放到那可以获得一定的收益,大家愿意放吗?我来给你们提供中间这个服务。他本身并没有金融服务资格,你以现在阿里、腾讯、百度这样公司的规模资质成长度,哪怕你把民营银行的门槛放到百亿起点我觉得都不困难。更何况大家可以合股做,你说阿里自己弄个阿里基金,腾讯弄个腾讯基金,也做同样的事,如果不懂就去雇金融界的专用人士来做,我们再给他工资高一倍,那就像挖你们传统媒体人到互联网公司一样,有什么区别吗,大家遵从同样的游戏规则,同样的法律法规,就是不行。

所以真正的问题是谁来做,而不在于怎么做,怕的就是这一项。余额宝现在四千多亿的投资,他滚动起来可能上万亿,如果今年你再加一个0怎么办,四万亿不是四千亿,大小不重要,性质很重要,所以你动了别人的奶酪,把一个垄断的大家明规则潜规则合起来是一个坚守的堡垒。我们社会上你看北京街头你就看上,多少人从事所谓“吃拼缝儿”那行,我这刘先生有五百万,你需要这五百万,我拿出来,我作为中间人,说穿了一样的,所谓银行什么协议存款搞基金搞信托公司,搞贷款,差不多就是这么一个中间有5、6、7、8个环节的这么金融市场捣腾的游戏,现在突然出现了一个巨大的、增长迅速的、公开透明的,简化了可能只有两环、三环就可以完成的资金分配的新机制,你想我们北京城里多少人没有机会吃拼缝儿了?所以这根本这种改革是实质性的全面的。

我写文章我也说,互联网金融分两种,一种是原来有,只不过现在变成用互联网平台来取代的,这个革新意义创新意义有限;真正的互联网是比特币这类的东西,众筹这类的东西,他原来没有,你把互联网拿走这个东西不存在了,这个才是真的互联网金融的本意,而这个本意至少到今天我们看他是非常小的一个市场才可以玩的,众筹十万人大家投一个视频节目,每人出一块钱,这种形式是非常小的特定市场上,比如大家一块合伙买一个古董,通过互联网的方式筹一笔钱,更大的是取代,是优化,是改良,是打破垄断,是剥夺那些不正当的机会下产生的暴利的那种土壤,而这个就惹事了,惹的你们都要专门做个节目讨论一下互联网金融了,所以我不认为这个事儿值得互联网多么讨论,因为从创新角度讲没什么创新,你看美国也没发生什么,其实人家paypal多少年就搞了余额宝这种东西,美国都弄到负利率了,他也是这样,拿了钱以后去存款,你存款要交银行1%,后来就宣布解散破产。这是一个公开透明自由流动的市场,大家都逐利,等到利没了的时候就不逐了,这跟互联网创不创新无所谓,现在正是有一个封闭的或者半封闭的暴利市场,只有极少数人在玩,这是不公平的,因为我们的钱也被别人玩了,而我们没有还手之力,自卫之力都没有,我们中国偏偏有13亿活雷锋,基本上免费,实际上你要考虑到银行的手续费,考虑到你自己排队去弄的那个功夫,你获得那点利率基本是负的,我们天天在这捐款,然后在那样一个体制下有很多人暴利,这是不公平的,这也正是三中全会就十八大以来要改革的,好改革都改完了,你看传统媒体整我们网络媒体整的什么程度,现在大家都投降了。电信多牛,那时候弄互联网,他们是被反垄断了,现在还弄点带宽什么去弄我们钱,你们都不知道过去的故事了,那个时候百兆一个月要我们一百万,百兆带宽,你有关系可以拿到40万一个月,20多万一个月,你想百兆带宽,就你们这点设备你自己想要把你们这节目播出去,你们老板早破产了,那就是后来的越来越开放,传统电信也开始意识到,像我们过去被叫做什么,我们叫电信的增值业务。电信是基础,你们哥几个玩玩那个玩意,差好几个0呢,现在谁还敢说互联网是增值业务?现在互联网是基础业务,电信那个是附带做一做,看微信就看出来了,他也完成了所谓通讯的相当的服务,他是附加的,所以这个事情我估计到下半年还会出现,这就是一种大博弈,里边没有太多的道德之争、好人坏人之争,这是一个社会进步的一个过程。第二波是媒体,传统媒体一开始看不上,看不懂,然后就想法设法的打压或者是限制,我们今天看到已经整个社会上下都公认互联网是新闻资讯舆论的主要平台,没有谁反对这个了,那么现在到第三步,中间当然零售业现在是不是到这个程度,也许没到,但是电子商务已经产生了,因为传统产业也不是央企垄断,所以他们的反抗基本上是我来,我也做,苏宁国美说我也做,当然类似的还有影视和游戏,也是一开始对互联网同样,先是看不起,然后是看不懂,然后就乱了。

但是这次,受损的直接是央企垄断大牌,有很高的金融门槛,从去年刚刚开始推出余额宝的时候,他们的第一反应是看不起,然后是看了半天出了一些言论评论,包括用很学术的话去研究。不过至少我觉得他们对互联网是看不懂,看错了,没看明白这怎么回事,很快到了现在,春节以后特别是,最近有几个高调出场来代表传统金融巨头们发言,现在要打压了,我理解包括今天那个场合,我们作为互联网阵营的,我们作为老百姓,我们应该更多的去讨论这件事情的道理,你抠着手指头去算那个6%到4%到3%,老百姓可能直接会讨论这个,但是这个的意义并不是很大,人家上纲上线都管你叫吸血鬼了,那我们是不是成掏钱资助不当产业了?不是这个道理,我们还是应该从道理上讲清楚。我觉得作为媒体应该更多关心我们整个社会进步改革,没听说一个国家几十年把利率固定了,不可以变,通货膨胀率到5%、8%,存款回报率应该是通货膨胀率和贷款利率同幅变动才对,这些人攻击说余额宝太高了,融资成本扰乱了国民经济,将来你们家买米买面都会,这就属于无理取闹了,这就属于不讲理,因为这个事情本身多少年一直存在,就是协议存款高回报,只不过过去玩家太少了,是内部人的游戏,银行去做了一些基金,他们占了股权,然后他从老百姓成本0.25利率拿的钱,他6%给这些基金,这些基金再15%的利率带回去,这个游戏他是差不多是无偿,甚至认为是我们老百姓白送,甚至是我们还要贴钱把钱送给他。

他们可以第一道吃6%,第二道吃8%,中间过几道,市场上的贷款利率从来都是两位数以上,结果这个游戏没有我们这些金主本身什么事儿,我们还是0.25,这是最大的机会不平等,制度上的机制上的不平等。如果我们回头去看三中全会公报你可以看到,至少原则上是要改革,要改变的,结果现在互联网业相当于自发的,也可能有人有点消息,但是我觉得从定性上应该把他定性成一种综合性的改革创新,虽然他不是真正的互联网创新,但是他是一次社会创新,我个人愿意在这个层次上讨论这个问题。

谢文:中国13亿人钱被别人玩了都没还手之力

主持人:其实这样来看的话,对我们老百姓来说有可能是一个积极正面的效果,就好比有人说这样一来的话,可能会提高银行储蓄成本的成本金,银行可能也要想办法来揽住自己的客户,提高自己的利率来往上调整,推动利率市场化。

谢文:让市场起决定性作用就对了。你看那些人说的那些话,基本还是要权利起决定性作用,这是我们家玩的,我们有特权,只许我们玩,你们不能玩,这个道理从头上就不能讲。所谓抬高利率,我还得再说一遍,原来就那么高,以现在的一万亿讲,协议存款高利率回报,至少有10万亿,只不过是过去内部人享受,现在有1万亿终于让我们小老百姓拿到了,总的结构上并没有抬高所谓资金成本,即使在现在体制下,再一个抬高资金成本本身就是对的,不管市场,需求两方,自己特别渴求,钱荒了,钱荒了怎么办,你不能靠印钞票去解决,抬高获取资金的成本,全世界都如此,为什么中国不该如此?历史上1998年经济危机的时候,中国存款利率很高的,当时5年的定期存款率给到16%,活期可以到7%,你们小孩是不知道,但是这是对的,当时就解决了比如乱投资,面子工程,不计成本的去开发,包括海南一蹶不振也是因为这个,资金成本上去了,包括现在房价,刚才来的路上谁告诉我说五环外五万多,没有道理,但没有道理你不可以下行政命令,资金成本上去了,要算,资金成本上去了他就市场凉下来,这叫市场调节。

谢文:在这个中间会有一点反反复复。有人爱扣一些政治帽子,那些我们不去理他,我们就摊开讲,现在我们作为大概一亿多人余额宝,一亿多人你们享受了6%、5%、4%还会降的回报,那这个回报原来都被谁拿走了?你敢亮出来,我们讨论一下?你要不亮,你现在要把这帽子扣下来,说我们抬高了所谓市场资金成本,不公平,这是古已有之的,比这个高的回报高很多的。一个圈里边玩儿,一些基金给的回报百分之十几,12%、13%、17%都是有的,现在社会上高利贷已经高到百分之三十几,我们现在弄到百分之六七,本来也在,所以没什么好讨论的。大家都摊开,互联网金融非常透明,怎么获取资金,中间阿里专门出来声明了,全加起来费用不到2%,然后出去,还是放回银行了,只不过银行协议存款里多了一间,叫互联网金融,没改变什么,其实是不应该的,当多了以后,他掉到3%、4%才对,比活期存款高十倍回报了,你还要多少。

主持人:没错,已经该知足了。

谢文:所以我觉得真正的问题不在这,我倒是有点惊讶,既得利益原有阵营春节过后才发难,余额宝刚出来的时候直接扑上去捏死算了,现在捏不死了,你看看几个调查都是百分之九十几的网民站在余额宝一边。

主持人:我们部门一共是十个人几乎差不多占到八成都在用。

谢文:有人还用所谓余额宝投资安全性不如存款这种理由,可是你要推到底一想,我们的存款到现在为止不受法律保护,中国并没有散户个人存款的法律保证,就银行破产了你也没了,存款也没了,美国有,美国是法律保证每个帐户要保十万,这十万银行破产的话国家会给你,据说我们正在酝酿要保证存款,实际上也没有,余额宝这些东西又放到银行去存款了,安全性有什么区别吗。

主持人:其实一样。

谢文:没有区别,你非说也不是绝对,因为你是投资不是存款,一样,而且我们现在这个产品你可以24小时每周七天,任何时候你可以拿回来,随时拿,用安全性来攻击互联网金融也是属于无理取闹,或者说我们社会这个制度那么不安全的不可能会推广到这个程度,一定是相对安全,所以这个攻击也是没有道理。

主持人:你觉得刚刚像我说的像支付宝这样,他自己申请民营牌照成立银行有可能吗?

谢文:我倒没那么悲观,肯定是有,但是社会在进步,我个人认为只有快慢的,没有生死的问题,你说现在如果谁来冒天下之大不韪,说取缔甚至在政治上扣个帽子说他们是破坏国家金融市场,我觉得从法律角度从政府角度是不可能的,但是通过一些设置障碍,限制规模。这是制度转型,所以改革这个词儿本身含义就涵盖了这个过程,我刚才说一个简单的网络支付,从有到肯定,我们现在说社会进步了,五年总是要有的,就说你干到最后能干成,你干脆弄个牌照,干吗要替别人弄,中间又多一道手,不就是雇几个人成立个基金吗,我们直接去谈银行就完了,要你那道手干什么。现在我听说是阿里已经80%还是多少控股了那个基金,通过这样的方式一点一点的改变,也是可以的,虽然不如痛快一点,因为时间不等人,但是这个过程还是反复拖延局部的。

谢文:央视一个频道主播跳出来,人民时报写了几篇,连发了几篇,中新社也发了几篇表示支持,所以我不觉得悲观,当然我还是那句话,年龄会起作用,对我们年轻的刘总来说,拖延个一年两年就觉得不得了了,对我来说,咱们以十年为单位看,互联网历史上。

谢文:不要急,也可能A公司B公司张三李四会受点挫折,但整体上我觉得速度在加速,就像我刚才说的,我很惊讶,余额宝刚出来的时候怎么没有抑制,那个时候一个命令就给干掉了。 主持人:现在已经有一些银行向银监会或者央行求助了,希望他们出来遏制像余额宝这样的一些产品,影响他们。

谢文:影响就对了,你凤凰这个网站的存在也影响人民日报的发行,这就对了,市场竞争就是这个意思,谁说你因为你原来有那块地盘别人就不能进了,你干的好坏也不管,别人做的更好了,这是没有道理的,所以现在银行如果嚷嚷说影响我盈利了,这就对了,本来就是干这个事儿的,过去盈利是错的。

主持人:你觉得有可能受到这些银行比如说大家一伙向上级反应这种情况,上面有可能会干预吗?

谢文:所谓干预,现在能够想到的合理合法的干预,我能想到的第一放开市场利率,就是利率市场化这是最根本的,所以产生了这么巨大的回报差异,那你要市场决定利率的话,那不管什么怎么玩,你用互联网玩不用互联网玩,无所谓,市场他一定会调到一个地方,但是放开利率,差不多要宣判绝大多数垄断央企的死刑,还不光是金融业,比如像中石油、中石化这些人,之所以可以盈利,无非他们是央企,他们可以用远低于市场资金成本的利率去拿贷款,通过政府命令你给他一百亿必须是五点几,你到外边拿十点几,里边五点几,那你想当真的透明市场,真的是在公开平台上按照一个透明的规则去玩的话,效率低的一定死,服务差的一定死,产品次的一定死,你想谁会死,那一定是过去体制下保护的人死的概率大一点,所以这是一个对策。

第二个对策当然就是加强监管,我们可以要求你不是金融产品,但要求你管理这个余额宝的前三把手必须是资深金融界人士,比如说必须是这个牌那个照,也是一种玩法,当然那些人,就互联网的敏锐度以及对客户的敏锐度,服务上差一些,就会做一些不那么好的,那也没办法,但是我个人觉得中国已经过了这个时期了,还是要讲道理,可以通过调节节奏来减缓,比如现在各大银行也推出这宝那宝了,但是他还是没弄懂。虽然我说互联网金融没有多大创新,但并不是说作为一个完整的服务他不是创新性的服务,阿里的余额宝财富通,腾讯财富通之所以有这个成功,是因为他已经用过去十几年将近二十年的服务已经通过巨资,也包括不同的部门员工的努力,获取了数以亿计的用户的信任和黏性,他不走,所以你再推出一个新服务的时候,差不多你获取用户的成本接近于0,但你接近于0的时候,你那些银行虽然有的银行很大,也有上亿计的用户,但那些用户是不得不去,他就没有忠实度,另外从服务态度、流程的缓慢、费用上来说,变成银行是上帝,我把我的钱给你放你那,结果每次去银行大家都有做贼的感觉,大家都觉得我怎么去了以后像犯罪一样,人家施舍着给你办点事,你还得心怀感激,像这类东西是很难改变的。现在金融机构推出这宝那宝,根本玩不过互联网已经成功的几个比较大的平台,更不用说他们银行那些做产品的部门,都是特别小的部门特别边缘的人士,顺便讽刺一下你们凤凰,一样,传统媒体出身,技术部门的人地位低下,什么内容为王,所以你们产品做的稀烂。但是我个人非常乐观,我觉得没什么了不起。

谢文:嫡子和庶出的还是有点。

主持人:差别是吧。

谢文:开两会了,我们看这次记者招待会上会不会问到同类问题,去年这个时候李克强说了一句,一动到利益那是不得了的,什么理也讲不通了。但是经过一年多包括反腐败,金融腐败相当程度上来自于所谓信息不对称,是内部人的游戏,从反腐败这个角度去看,我个人认为互联网金融余额宝财富通这类东西是很大的一种良性的免痛的一种方式,我们抓来抓去抓的很累,现在还有一种玩法,把你5、6、7道中间吃拼缝的那些说不出来的那些事儿,我们也不抓你了,只让你赚不到钱了,赚不到钱了改行干点别的吧,那么聪明又那么多关系,做点正经事儿,我觉得这个都是很有利的事儿。我仍然相信除了少数愚昧的或者走火入魔的受点风化的,或者拿了钱不得不出来表演,我认为主流舆论,包括人民日报他是不是也买余额宝了?我非常怀疑,因为这算数太好算了,你如果说我爱那些利益集团,爱到那个程度,宁肯拿0.25的利益也不拿6%,那就叫不可救药了。

谢文:每个人都有孩子有自己的亲戚朋友,都有自己的社会关系,另外就是谁肯出来做这个恶人,现在大家偷偷做恶人的勇气是有的,站出来说老子就不让你拿6%,这个还是需要点勇气。

谢文:个别的总是有,但是形成不了气候。

主持人:央视有一个评论员说,说余额宝现在已经成为了第二个央行,如果不加限制的话,他会把银行弄垮。

谢文:这就是属于不讲理,央行是什么概念啊?你可以不弄余额宝,但是世界要前进,落后就要挨打,这是太明确了,你像传统媒体弄互联网媒体,弄的很多啊,我们是局级我们是部级,你们凤凰网是什么级啊,你们不能采访不能这个不能那个,不能弄这个,后来我们大家想招,我们不能采访我们跟个专题,前面加点导语,这个不算采访吧,我们做个访谈吧,访谈不是。结果后来博客出了,BBS当时也是弄的,要单独申请执照,你ICP还不行,要单独的BBS照,而且从1999年开始就封了,不再扩张,无所谓,我们弄博客行吗,更不用说后边微博,你如果细究起来都没有法律地位的,你们的演播室肯定是非法营业单位,但重要吗,不重要,社会进步就在这,大家心照不宣赶快转,你老爹在报社当主编,赶快把闺女送到互联网公司去,改个行就完了,这是一个滚动过程,这里边出一点事儿没有关系,微博过去一年整成什么样了,那怎么样,还在进步吧,没关系。主持人:其实很多传统媒体他没有办法理解我们互联网,为什么会投入那么多的资金来去招揽用户,两位老师可以在这里跟大家解释一下这个。

谢文:我是有完整说法的,我还出过专门的书说这事,就很简单,当一个服务只是一个服务的时候,无所谓,你早饭在那吃午饭在那吃,晚饭在那吃,无所谓,但是当出现了一家饭馆,你想吃的东西都在里边,你有可能三顿饭都到那吃了,你就可以说你被他给框住了,叫做品牌忠实度了,互联网就有这个好处,无论千百种人类的需要,现在正在一点一点的转化成很大程度上依赖互联网。通过我们现在进步的终端,变成你要的台式机,你只能在书房里用,现在平板可以在沙发上用,最后有手机,厕所也可以用床上也可以用,当它可以满足你百分之七八十的需求的时候,这个用户就被黏死了,这时候再增加一点像新服务,已经不需要太多成本了,这就是所谓平台,我用一套平台理论说明,当他成为一个平台的时候,再增加服务的边际成本几乎为零。

就像凤凰网,我们做门户,过去我们在门户那概念下我们一定要做全,汽车频道什么科技频道,要做好多频道,这样的话我们读的只要那人想获取信息。我网站不登的就不是什么有价值的信息,当这个时候你再增加一两个频道的时候,不需要特别大的成本去获取用户,因为他进来以后再看别的新闻的同时顺便就看到你们,当然你们也故意把成本搞的很高,虽然博客的栏目在这边,那大标题点进去以后看不着文章,还得点三到四下才可以看到文章。

主持人:这已经在调整了。

谢文:然后你们可以向领导汇报,我们点击率提高多少,一篇文章乘以五,这种小游戏不可以做,最简单,余额宝微信的一大好处就是一步到位,你要让点5下才能看到你微信的信息,你不用他,为什么你们还这么做呢。

主持人:谢谢谢老师给我们提了这么一个好的意见。

谢文:你们那点小游戏过去我见过太多,没有必要。

主持人:我们再来探讨最后一个问题,两位觉得传统金融机构应该怎么样做,才能更好适应我们当下这个互联网的环境呢?

谢文:很简单,国有银行至少要搞混合所有制,这也算是三中全会一个说法,你搞不了民营也至少让民营参股,这是在最高层次上打破垄断,打破国有垄断,打破央企,这是第一步,否则你只要有所谓特权,你一定会偷懒,一定会蛮横,一定会把服务搞不好;从战术这个层次上,我觉得还是要反思,资本盛宴金融市场上可以那么容易轻易获得高薪获得暴利的时代应该结束了,从任何意义上都差不多该结束了。如果认识不到这一点,就像我们传统媒体的很多朋友,5年前、10年前跟他们说他们不信,现在悲剧了,电信业好多人以为那么大的大树可以吃一辈子,现在也悲剧了。

所以我觉得从战术上讲,还是要去体会互联网金融现在之所以有这样一个冲击力,是因为他们平等对待自己的用户,如果他不是上帝,至少要跟你差不多地位,你不可以蹂躏人家还要赚人的钱,再一个就是要考虑市场充分竞争的情况下,怎么做的能够更好利用互联网新技术,新终端这样的方式去获得发展。其实你去看美国的银行业,活的很好,几次经济危机也不是互联网给惹起来的,充分竞争了以后,传统银行自己蜕变成网络银行非常容易,倒是互联网银行互联网基金这类东西在美国没有成长起来,不需要。谷歌怎么不去做打车软件给人20块钱,谷歌怎么不去搞个谷歌银行那么多钱,不需要,社会高度分工了,正是我们中国现在改革中变化中,原有得利者原有优势者觉悟不够,还在顽抗,没有看清这是个历史潮流,而且他屡屡得手,所以他觉得还可以这么玩儿,我觉得差不多了,所以你说一般的银行你不行,你不行你邀请阿里腾讯来做个股东,然后用他们的技术力量服务力量来替你做,出一百亿,他们肯定愿意,问题是你还是用一种“我们是嫡系,你们都是垃圾”这种居高临下的眼光,那你看什么都会觉得很难过,你会自觉不自觉用自己过去最熟的那套权力意识形态大棍来对付社会进步,这差不多是最后一个堡垒或者接近最后一个堡垒了,攻起来比较难,会血流成河的,但是没有办法,迟早一定会被攻垮的。

假如这节目还有点年轻人看,特别是金融界的年轻人看的话,早做打算,吸取电信业传统媒体业那些哥哥姐姐们的经验教训,不要用对立的态度,用一种不讲理的态度,用一种定式思维去面对变革。当然我们互联网公司有互联网公司的问题,今天不是这个主题,如果具体到公司的话,具体到人的话,有很多毛病,也有很多很坏的人,可能比金融界的人还要坏的人是有的,但是这个不是我们讨论的问题,我们讨论是大趋势,至于老百姓,我觉得让钱说话,老百姓最讲实际,在安全度可以接受的情况下,肯定大家希望是逐利的,假如很方便的话我们就不要麻烦,综合成本越低的话我们越要用,这时候老百姓更多,谁先打架我们自己去按照自己的理性判断,在可以接受的风险度下用一部分自己的资源去适应一种新的服务,这是绝大多数人应该做的。

主持人:我们今天谈到了很多我们互联网上的一些金融产品,两位老师也都认可尽管现在很多产品的收益率是逐渐下降,但是对于受众用户来说并不影响太大,同时现在的这样一个环境下,对于中国的金融市场的冲击也并不是很大,但是我们可以从另外一个角度来看,其实这样的一种产品的产生,对于我们中国市场金融垄断的打破是起到积极和推动作用的,这期节目就到这里,我们下期见。

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发表于 2015-4-27 14:07:04 | 显示全部楼层
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发表于 2015-5-30 17:48:58 | 显示全部楼层
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